Altrettanto numerosi sono stati i ragionamenti e le considerazioni proposte sia da chi ha scritto gli articoli sia da chi ha contribuito con interessanti commenti i quali, pressoché unanimemente, sono arrivati a due conclusioni  molto importanti:

1)      Ogni persona è in grado di cambiare e migliorare la propria condizione

2)     I limiti e le difficoltà al raggiungimento degli obiettivi – nella maggior parte dei casi – sono da ricercare dentro di noi e non imputabili a circostanze esterne.

Fatte queste considerazioni di partenza, vorrei focalizzarmi sul vero elemento cardine di ogni investimento finanziario: IL RISPARMIO!

Non può esistere infatti alcuna strategia di investimento finanziario senza denaro precedentemente accantonato, oppure denaro proveniente tra il differenziale tra entrate e uscite, anche se disponibile per un periodo di tempo limitato, in altre parole un attivo cronologicamente anteriore ad un passivo.

In via preventiva invito i lettori a non fare del facile umorismo nei confronti di chi, come Roberto Pesce ed il sottoscritto abbiamo origini genovesi! Anzi, con un moto di orgoglio vorrei ricordare che nel XVI secolo – denominato dall’allora potente Spagna come “El siglo de los Genoveses” (Il secolo dei Genovesi) gli uomini d’affari genovesi erano talmente apprezzati che vigeva questo modo di dire: “L’oro e l’argento nascono in America, splendono in Spagna e muoiono a Genova!”

A parte gli scherzi, per quanto l’Italia abbia una quota piuttosto elevata di risparmio privato – il patrimonio finanziario netto delle famiglie ammonta a circa 8.600 miliardi di euro – ed una buona propensione all’accantonamento delle proprie entrate – intorno al 10 % del proprio reddito – non si può dire che l’educazione al risparmio degli Italiani sia ugualmente a dei buoni livelli.

L’ultimo rapporto annuale sulla competitività globale redatto dal World Economic Forum, che misura l’insieme dei fattori che determinano il livello di produttività di un paese, afferma che l’Italia è al 44° posto al mondo per la diffusione dell’educazione al risparmio, ed ultimo tra i Paesi del G8 (fonte  www.vostrisoldi.it)

Perché questo apparente paradosso?

Il patrimonio accantonato è derivante in larga parte da quanto “prodotto” dalle generazioni precedenti alla nostra, che ritenevano un “MUST” o comunque una virtù risparmiare, poiché era imprescindibile “fare il passo in proporzione alla gamba”.

Oggi (tendenzialmente) si preferisce assecondare subito un desiderio, piuttosto che valutarne il differimento o addirittura decidere di rinunciare al suo soddisfacimento!

L’ultimo caso descritto è più da manuale che corrispondente alla nostra realtà.

Non sto dicendo che “si stava meglio, quando si stava peggio”, piuttosto credo che non si debba perdere di vista l’importanza che riveste il concetto di risparmio, a prescindere dal fatto che si parli di denaro e quindi investimenti e benessere economico.

Circa vent’anni fa mi colpì molto la considerazione di un noto giornalista che invitava – in prima istanza i politici – ad essere parsimoniosi nel parlare. Dal suo punto di vista è inutile e dannoso esprimersi  con molti vocaboli quando se ne possono usare meno per dire la stessa cosa. Allora quell’idea mi sembrava uno schiaffo all’irrinunciabile libertà di espressione, oggi ritengo sia un faro per la democrazia!

Concludo l’articolo – che per vastità di argomentazione potrà essere oggetto di ulteriori approfondimenti – con una frase del famoso Thomas Alva Edison:

“Lo spreco è peggiore della perdita. Presto arriverà il momento in cui ogni persona che vanti una qualche abilità terrà sempre dinanzi agli occhi il problema dello spreco: la parsimonia ha un campo d’azione illimitato”.

Enrico Vigo

Situazione A: PUNTO ESCLAMATIVO

Immaginiamo un libero professionista che, dopo aver lavorato duramente un anno intero, ed aver incamerato lauti guadagni, si rechi dal suo commercialista.

L’esperto gli fa il conto delle imposte, tasse, parcelle, oneri vari, etc… il protagonista della scena, sconsolato, si accorgerà che tra le sue mani è circolato molto denaro ma una parte considerevole è anche uscita. Probabilmente proverà frustrazione per l’accaduto, soprattutto perché si è avvalso di collaboratori che dal punto di vista fiscale sono stati poco validi.

Altre situazioni con punto esclamativo, ma con una condizione emotiva opposta a quella appena narrata, potrebbero essere: il ragionier Mario Rossi che ha centrato la sestina milionaria al superenalotto e si prepara a cambiar vita, oppure due ladri che, dopo aver svaligiato una banca, stanno contando un consistente malloppo di banconote da 500 €.

Certamente, in tutti questi casi, si sentirebbe urlare: “Quanti soldi ci passano tra le mani!”

Situazione B: PUNTO INTERROGATIVO

La maggior parte delle volte questa tipologia di frase viene detta in ambito famigliare, il consueto confronto tra marito e moglie, dove la gestione dell’entrate da un lato e delle spese – a volte non condivise – dall’altro, trova terreno fertile per rimbalzarsi la mediocre amministrazione del budget a disposizione.

Il secondo motivo del contendere tra Lei e Lui sarà chi dovrà andare a fare il corso di INTELLIGENZA FINANZIARIA con Roberto Pesce ^_^, per imparare a prendersi cura dei propri soldi (ndR: sono ancora disponibili gli ULTIMI POSTI per il corso del 10/11 giugno a Reggio Emilia!).

Non ultimo, in questi ambiti, serpeggia una certa incredulità rispetto ai costi di un figlio.

Ci si domanda come una creatura così piccola ed inerme riesca a generare tante spese, e poi via con valanghe di luoghi comuni: “Ai miei tempi con un pallone ci giocavamo un’estate intera … e la maglietta Fruit of the Loom veniva lavata la sera, pronta per il giorno successivo … altro che dieci palloni di cuoio e sei tute della Mike!” “Papà con la “N”…” “Ah si!? … della Mine!”

A parte le battute, sono assolutamente importanti le cifre che ci passano tra le mani durante gli anni, più di quanto si possa immaginare!

Faccio un breve, quanto sorprendente esempio: una persona che percepisce 2.000 € al mese – per dodici mensilità, in vent’anni – avrà raggiunto la somma che sfiora i 500.000 € (circa un miliardo delle vecchie lire!), e se le sue entrate fossero di 4.500 € al mese – sempre per dodici mensilità – il risultato del miliardo di lire sarebbe addirittura superato, dopo solo dieci anni!

Provate a fare il calcolo con il vostro stipendio, sarà molto interessante scoprire delle cifre inaspettatamente grandi!

So bene di aver fatto un banale calcolo algebrico che un bambino in terza elementare avrebbe agevolmente risolto, ma nella maggior parte dei casi, trascuriamo questo aspetto meramente quantitativo, che ci darebbe la possibilità di vedere e quindi a valutare la nostra reale forza economico- finanziaria, e conseguentemente le nostre reali possibilità in quest’ambito.

Racconto brevemente un episodio che mi è accaduto durante una cena la settimana scorsa.

Ero insieme a due cari amici, ognuno dei quali percepisce oltre 2.000 € al mese, oltre tredicesima, premi produttività e indennità varie; commentando la cifra di 50.000 €, l’uno asseriva che una somma del genere sarebbe stata impossibile da accumulare in una sola vita, l’altro che quell’importo era il totale dei suoi investimenti azionari.

Faccio presente che entrambi sono sposati, hanno due figli, pagano un mutuo più o meno di uguale entità, e fortunatamente non hanno problemi tali da dover adempiere ad importanti spese mediche, ma resta comunque il fatto che uno arriva a fine mese con fatica, l’altro gestisce un bel gruzzolo.

Ma perché allora, a parità di entrate e circostanze, può esistere così tanta differenza?

Attenzione: non è valido dire che quello con più disponibilità ha fatto il corso con Roberto Pesce ^_^ !!!

E quindi, dove vanno i soldi delle persone come il mio amico?

Nel suo caso specifico potrei dire che vanno alla famosissima ditta: “Pagamenti rateali & Co.” e in tutte quelle situazioni che vengono illustrate perfettamente in questo blog, nella categoria dedicata ai debiti.

Tanto è vero che dopo aver terminato di leggere il terzo articolo sull’argomento, volevo telefonare a Roberto per chiedere se come modello ispiratore avesse utilizzato il mio amico che fa costantemente rate, utilizza quotidianamente carte revolving, prestiti personali etc.

Questa forte difformità tra due situazioni di partenza così simili, induce ad una successiva considerazione: se è giusto – come è giusto – che se vogliamo aumentare il nostro benessere economico dobbiamo aumentare le nostre entrate, diventa fondamentale conoscere, analizzare, e controllare accuratamente le nostre uscite.

Attenzione però, non bisogna dare un taglio drastico a tutto ciò che rientra nel nostro capitolo spese.

Innanzitutto perché sarebbe oggettivamente impossibile, avrebbe una breve durata, ed in ultimo, appena rientrati nella precedente dinamica, si commetterebbero gli stessi se non più gravi errori di prima. Questo perché si sarebbe avvertito solo “dolore” nella decurtazione indiscriminata delle spese, pregiudicando la possibilità di constatare i benefici derivanti.

Un pò come le cure dimagranti improvvisate: nella prima settimana ci si priva persino dell’odore del cibo, e all’inizio della quarta si divora pure l’alluminio che avvolge il cotechino!

Consiglio pertanto di riflettere profondamente sui verbi che elencavo prima: conoscere, analizzare e controllare le proprie spese, ed inoltre fissare due vocaboli magici: risparmio e formazione.

Non a caso nel libro “L’uomo più ricco di Babilonia” di George S. Clason, quando viene chiesto al ricchissimo Arkad il segreto per diventare ricchi, egli risponde : “Una parte di tutto ciò che guadagnate è vostra e la dovete conservare!”

Enrico Vigo

Non posso che essere d’accordo con lui, soprattutto considerando che il denaro e la propria gestione possono essere una delle più grandi fonti di stress e conflitti tra coniugi e partner e che, per definizione, l’economia è la “scienza che definisce come impiegare risorse limitate per necessità teoricamente più ampie”.

Il punto è semplice: la società odierna ci sottopone ogni giorno a più di 20.000 stimoli pubblicitari bombardando i nostri cervelli (e quelli dei bambini che sono uno dei target preferiti del marketing sia perchè “opinion leader” in famiglia sia in quanto consumatori autonomi del domani) non solo con gli spot televisivi ma anche con quelli radiofonici che ascoltiamo in auto mentre andiamo a lavorare, con i cartelloni stradali, con i messaggi subliminali all’interno dei film e dei programmi tv, con le pagine e i banner pubblicitari su riviste e quotidiani, con la pubblicità web, con i marchi che i consumatori stessi portano in giro su t-shirt, maglioni, cappellini, jeans & co, tutti rigorosamente firmati e logati, con la pubblicità nelle cassette postali, con il marketing telefonico etc.

Con la marea di stimoli all’acquisto che riceviamo è ovvio che ogni persona abbia sempre idee molto chiare e “abbondanti” su cosa comprare e come spendere, peccato soltanto che le stesse idee non sempre siano condivise dal resto della famiglia e che quasi certamente il denaro che entra mensilmente non sia sufficiente ad accontentare tutti.

Che si fa, quindi?

Posto che litigare furiosamente o rimarcare che spendere per una nuova borsetta abbia più o meno senso che utilizzare lo stesso denaro per un abbonamento alle partite della squadra del cuore non è una soluzione vincente, appare evidente come occorra trovare un metodo da condividere quanto meno tra gli adulti magari con l’obiettivo di trasferirla un pò alla volta anche ai figli facendogli il gran dono di un’educazione finanziaria.

Di tutto questo parleremo ampiamente al prossimo corso di INTELLIGENZA FINANZIARIA (28-29 gennaio a Reggio Emilia, 25% di sconto per il coniuge che partecipi congiuntamente) ma in attesa di parteciparvi  e di investire sulla tua preparazione finanziaria, puoi iniziare a fare due cose molto pratiche oltre che assolutamente gratuite:

1. Guardarti il DOPPIO VIDEO-TRAINING INTRODUTTIVO GRATUITO (clicca QUA)
2. Scaricare dall’area “RISORSE GRATUITE” del sito l’apposito file excel che ho messo a disposizione e … iniziare ad usarlo!

Nel file excel (così come in moltissime altre applicazioni simili, gratuite o a pagamento, che puoi trovare facilmente in commercio sia per computer che per Iphone, Ipad, Tablet pc etc.) troverai due aree:

• quella del “budgeting” per pianificare e condividere  “su carta” il piano di spesa per tutto il 2011, a partire da quanto si è effettivamente speso nel 2010 per le varie voci (casa, bollette, auto, cibo, divertimenti etc.);
• quella del “consuntivo” in cui riportare giorno per giorno i consumi effettivamente realizzati

Per dire la verità, la parte di “budgeting” sarebbe stato meglio farla già in autunno ma non è comunque troppo tardi per farla anche adesso ad inizio gennaio.

Il vantaggio di effettuare un lavoro di pianificazione e consuntivo di questo tipo è molteplice:

• permette di rendersi conto fin da subito e senza emotività in ballo se le cifre sono sballate (si sta pianificando di spendere più del denaro disponibile) e di conseguenza di apportare dei “tagli di bilancio“ condivisi e concordati senza che questo appaia come un favorire una parte e le proprie idee di spesa piuttosto che un’altra
• permette di valutare e scegliere delle alternative, sia di spesa quanto di risparmio o idee per aumentare le entrate
• permette di rendersi conto dove effettivamente viene speso il denaro, normalmente con la conseguenza di accorgersi di svariati sprechi o di come alcune singole voci di costo sia un pò alla volta degenerate assumendo dimensioni di cui non si era assolutamente consapevoli

Il denaro non è sicuramente la cosa più importante nella vita di una persona o di una famiglia ma ne influenza la serenità, la tranquillità, la crescita e il benessere in maniera importante.

Metterne sotto controlli i flussi (il famoso “cash flow“) nella società complessa di oggi è diventata assolutamente un’esigenza e non più un’opzione.

Roberto Pesce

Ti invito tra l’altro come sempre a LASCIARE UN COMMENTO in calce al post per esprimere la tua opinione e fornire un punto di vista personale sugli argomenti qui presentati.

Tra i punti che penso valga la pena rimarcare:

1. La crisi, intesa come evento macroeconomico ed impatto sociale e generale, c’è, è ancora presente e, aggiungo io, probabilmente permarrà ancora per un pò
2. La crisi è asimmetrica, colpisce alcuni settori di più, altri meno, altri sono immuni o addirittura ne traggono beneficio
3. Le persone maggiormente in difficoltà sono come sempre le più deboli e vulnerabili ma, visto che sono un Coach e il mio compito è quello di risvegliare le coscienze e generare individualmente delle spinte al cambiamento e non preoccuparmi dei problemi sociali come dovrebbe invece fare un politico o uno statista, penso che sul punto in questione ci possa essere molto da dire e da imparare

Chi sta soffrendo maggiormente?

Molto semplice: chi ha organizzato la propria vita senza costruirsi “aree di protezione” intese sia in ambito economico che professionale.

Durante il corso INTELLIGENZA FINANZIARIA (a proposito, fai ancora in tempo ad ISCRIVERTI per la prossima edizione dell’1-2 ottobre a Reggio Emilia, ULTIMI POSTI DISPONIBILI) tratto ampiamente il tema delle crisi visto che sempre ci sono state e, aggiungo, continueranno ad esserci!! Naturalmente, non parliamo solo di crisi ma anche di come prevederle, proteggersi o, meglio ancora, trarne vantaggio.

Se quindi incappare in crisi importanti (macroeconomiche, politiche, personali, professionali, di salute, legate ai propri cari etc.) è un fatto certo e ricorrente occorre organizzarsi di conseguenza e tutelarsi economicamente per le seguenti esigenze:

1. Perdita del proprio posto di lavoro o sopraggiunta incapacità (parziale o totale, temporanea o permanente) di produrre il proprio reddito
2. Problematiche di salute, proprie o dei propri cari
3. Decesso improvviso (sei autorizzato a toccarti…), in questo caso la protezione in questione va ovviamente pensata a vantaggio dei propri cari
4. Vecchiaia (questione molto ampia che parte dal discorso PREVIDENZA ma non solo). A proposito di PREVIDENZA, se non la hai ancora vista CLICCA QUA per scaricare il VIDEO GRATUITO dell’apposita WEB COACHING.

Immagino già la potenziale obiezione: “Eh Roberto, parli bene tu, ma come faccio ad organizzarmi e tutelarmi per tutte queste esigenze se già faccio fatica così ad arrivare a fine mese?”

Beh,  parlando naturalmente in termini generali, l’obiezione è sensata ma parte da un punto di vista che non condivido ossia che il risparmio sia un risultato più o meno casuale dovuto al livello di entrate e a qualche altra strana contingenza.

Il risparmio non deve essere un risultato che si spera di ottenere bensì un OBIETTIVO PRIORITARIO !!

Facile? No, ma FATTIBILE.

Come? Come dicevo prima, rendendolo una priorità e tenendo sotto controllo le spese prima ancora che aumentando le proprie entrate (tema quest’ultimo che tratterò in uno dei prossimi post assieme alla questione delle scelte lavorative).

La generazione dei nostri padri, quella uscita dalla II Guerra Mondiale tanto per intenderci, ha costruito un OCEANO DI RISPARMIO spesso tramite un solo reddito per famiglia e altrettanto spesso di modesta o media entità.

E’ la generazione che ha investito in case, terreni e riserve finanziarie perchè … perchè non si sa mai cosa potrebbe succedere domani. Ma non solo, ha investito in ISTRUZIONE, talvolta la loro, più spesso quella dei propri figli, ben sapendo che è tramite l’istruzione che passa la strada per la crescita e l’innalzamento sociale.

Sono riusciti a costruire tutto quel risparmio tramite milioni di piccole economie, con l’attenzione delle donne alla spesa quotidiana, con la manutenzione di cose e vestiti portata al livello di arte, con le vacanze al risparmio, con il ricorso assai raro a ristoranti, abiti firmati (parola sconosciuta ai tempi) e alle spese superflue in generale.

Oggi come oggi la durata media di un capo di abbigliamento o di un elettrodomestico è estremamente ridotta e non si ripara o aggiusta più niente, si butta via e si acquista il nuovo.

Sono diventati indispensabili telefoni cellulari, sms, partite di calcio in diretta (chi si ricorda l’atteso appuntamento tv di 90° minuto? Sembra preistoria …) per non parlare del successo crescente della peste rappresentata dai vari bingo, giochi e lotterie per i quali si spendono ogni mese centinaia di milioni di euro e grazie ai quali, vergogna delle vergogne, lo Stato specula sull’ignoranza e la creduloneria proprio dei più poveri.

Insomma, prima che mi lasci trasportare troppo da un discorso su cui avrei molto da dire ma che però in questa sede ha anche senso finire qua, credo che il messaggio possa essere chiaro: se le cose non vanno, occorre partire da noi stessi e rivedere le nostre abitudini e priorità.

In termini di gestione finanziaria personale, il punto è lo stesso già visto altre volte: PRIMA, PAGA TE STESSO!

Da un punto di vista professionale invece, vorrei continuare il discorso in un prossimo articolo.

A risentirci.

Roberto Pesce

A ben vedere al lamento “I soldi non mi bastano mai!” si possono opporre solo due linee di soluzione: impegnarsi ad aumentare le proprie entrate (guadagnare di più) oppure impegnarsi per diminuire le uscite (tagliare le spese).

La prima soluzione (aumentare le entrate) è pressochè sempre possibile ma spesso perchè le entrate aumentino in maniera percentualmente significativa occorre ingegnarsi un minimo e solitamente ciò richiede un pò di tempo prima di poter vedere dei risultati.

Più rapida ed immediata la seconda linea di azione: TAGLIARE LE SPESE E’ SEMPRE POSSIBILE e l’effetto può essere anche istantaneo.

Nonostante quanto sopra esposto non sia che semplice buonsenso, quello che mi stupisce sempre è vedere come nonostante moltissimi soffrano per il proprio cash flow asfittico, le stesse persone tralascino opportunità di risparmio anche molto semplici, immediate e piuttosto corpose che oltretutto non intaccherebbero minimamente la qualità della propria vita.

Un buon esempio di questo è la POLIZZA RC AUTO, volgarmente detta “l’ASSICURAZIONE DELLA MACCHINA”.

Leggevo proprio l’altro giorno come gli italiani siano il popolo europeo più fedele alla propria compagnia assicurativa (che sentitamente ringrazia per tanta bontà d’animo alzando costantemente i prezzi anno dopo anno ben al di sopra dell’aumento del costo della vita, mediamente + 19,1% tra marzo 2009 e giugno 2010!).

In verità sembra che qualcuno si stia svegliando su questo fronte se è vero che fino a 3 anni fa solo il 6% degli assicurati cambiava compagnia mentre oggi siamo attorno ad un tasso di turn over di poco meno del 10%. Sempre molto poco però se ci paragoniamo alla media europea che è del 20% o addirittura agli inglesi che cambiano compagnia ogni anno nella misura del 45% degli assicurati!!

Perchè da noi questo non avviene? In sintesi, credo per un solo motivo: PIGRIZIA MENTALE.

Eppure, soprattutto grazie a internet oggi come oggi confrontare i costi assicurativi è piuttosto semplice utilizzando uno dei vari portali che si occupano proprio di presentare e mettere a confronto le migliori offerte delle società assicurative più importanti e affidabili.

Un esempio di sito del genere molto completo e affidabile è www.cercassicurazioni.it.

Occorre sicuramente porre un minimo di attenzione e verificare che tra un contratto e l’altro non vi siano differenze di sostanza così come che nel prezzo della polizza siano comprese tutte le voci accessorie che riteniamo importanti per la nostra situazione specifica.

Ciò detto, verificare cosa offre il mercato ed eventualmente mettere due o più società in concorrenza tra loro (sapevi vero che anche i prezzi delle assicurazioni si possono trattare e negoziare con il proprio broker o assicuratore?) può permetterti di ottenere facilmente risparmi importanti, in alcuni casi anche oltre il 40% del costo della tua polizza.

Tradotto in soldoni significa risparmiare dai 300 ai 500 € ogni anno senza diminuire di niente la qualità della nostra vita e impiegando per far ciò magari un paio d’ore impegnate a confrontare i prezzi su internet e a fare qualche telefonata.

Oserei dire, non male guadagnare virtualmente 300-500 € al netto di imposta per un paio d’ore di impegno mooolto rilassato, non credi?

Oltre a ciò, faresti del bene anche alla tua psicologia finanziaria dandole un messaggio chiaro e forte in relazione al tuo RISPETTO PER IL DENARO.

Roberto Pesce

]]> http://www.robertopesce.com/intelligenza-finanziaria/psicologia-finanziaria/assicurazioni-rc-auto-perche-non-spendere-di-meno/feed/ 4 http://www.robertopesce.com/intelligenza-finanziaria/evadi-dalla-corsa-del-topo-da-uno-spunto-di-robert-kiyosaki/ http://www.robertopesce.com/intelligenza-finanziaria/evadi-dalla-corsa-del-topo-da-uno-spunto-di-robert-kiyosaki/#comments Wed, 05 May 2010 13:18:34 +0000 Roberto Pesce http://www.robertopesce.com/?p=1125 La “corsa del topo” è il nome allo stesso tempo inquietante, suggestivo e rivelatore con cui Robert Kiyosaki, l’autore del celebre “Padre Ricco Padre Povero” e di numerosi altri best-seller ha definito la corsa infinita di chi si affanna per tutta la vita come un pazzo per produrre denaro ma che alla fin fine … si sente sempre povero!!!

Il discorso, sintetizzato ai suoi minimi termini, è in realtà molto semplice (CLICCA QUI per approfondire tramite il mio DOPPIO VIDEO GRATUITO “ATTIVARE LA TUA INTELLIGENZA FINANZIARIA” e “LA FABBRICA DELLA RICCHEZZA“) e, partendo dalla fine si può sintetizzare in una sola domanda:

“Qual’è il tuo bilancio finanziario personale e familiare
al termine di ogni mese o di ogni anno?”

I casi possibili sono solo tre.

Termini in pareggio (o poco sopra al pareggio), termini sotto la quota di pareggio (ossia hai accumulato dei debiti spendendo più di quanto hai guadagnato) o termini in attivo.

Nel primo caso, indipendentemente dal tuo livello reddituale e dal tuo tenore di vita sei assolutamente dentro la “corsa del topo“, nel secondo, beh … non c’è neanche bisogno di commentare, non credi?

La mia personale opinione è che chi è dentro la corsa del topo possa assolutamente classificare sè stesso come “POVERO“.

Tempo fa, durante un’edizione del mio corso INTELLIGENZA FINANZIARIA, un partecipante mi ha contestato quest’ultima affermazione dicendomi: “Beh, Roberto, non ti sembra di esagerare? In effetti io non riesco a mettere via niente però mi compro dei bei vestiti, mangio fuori diverse volte ogni mese, ho una bella auto … insomma, non mi sento affatto una persona POVERA!!!”

Ci ho riflettuto un istante perchè quanto mi stava dicendo suonava apparentemente di buon senso. In effetti, siamo abituati a pensare ad un povero come ad una persona che non si può permettere niente o che fa fatica a pagare le bollette.

Alla fine gli ho detto: “Buona osservazione, mi aiuti a fare un distinguo: tu sei un … POVERO CON UN BEL TENORE DI VITA MA SEMPRE POVERO RIMANI!!!“

La persona in questione lì per lì è rimasta un pò perplessa ma a suo favore devo dire che la sua voglia di migliorare ed evolversi era superiore al suo ego comprensibilmente un pò infastidito da quanto gli stavo dicendo.

Gli ho quindi spiegato il mio punto di vista: “Sei povero non perchè ti girino pochi soldi in tasca, anzi, da questo punto di vista sei assolutamente benestante. Sei però povero perchè conducendo la tua vita finanziaria in questo modo ti stai TOGLIENDO LA LIBERTA’ DI SCEGLIERE!!!

Inoltre, fattore non secondario, stai esponendo te stesso e la tua famiglia a GROSSI RISCHI POTENZIALI“.

Cosa succederebbe infatti alla persona in questione se, per qualsiasi motivo, le sue entrate dovessero improvvisamente diminuire od azzerarsi? Potrebbe trattarsi di un improvviso calo generale dell’economia (ops!), di problemi della sua azienda non preventivabili, di problemi di salute suoi o di un suo familiare, di un socio o di un cliente scorretto che ti imbroglia o non ti paga … la lista delle potenziali difficoltà che potrebbero sconvolgere i nostri piani è pressochè infinita.

Ma non è solo questione di rischi, è anche questione di LIBERTA’ DI SCELTA che è un tema che personalmente ho molto a cuore.

Chiunque conduca la propria vita finanziaria con il bilancio a pareggio potrebbe anche non avere un brutto presente ma di solito non riflette sul fatto di starsi togliendo la possibilità di accedere a potenziali miglioramenti di vita, di professione o di guadagno.

A fronte di una buona opportunità di business che però presupponga 6 mesi – 1 anno di fase preparatoria con guadagni nulli, potrebbe concedersi questa opportunità? Assolutamente no.

Se ci fosse la possibilità di istruirsi per elevare il proprio status professionale, potrebbe accedere a questi moduli di formazione e istruzione? Assolutamente no.

Se volesse cambiare casa, lavoro, vita, se volesse investire in un momento super favorevole come quello dell’anno scorso in cui chiunque non ha guadagnato dai mercati finanziari può solo rimproverare sè stesso per non essersi fatto trovare pronto al passaggio di un’opportunità incredibile, potrebbe permetteri di affrontare questi cambiamenti o giocarsi queste opportunità?

Assolutamente no.

E’ imprigionato nella “corsa del topo”, costretto a trottare sulla ruota fino al momento in cui, forse, l’età e mamma Inps gli permetteranno di scendere.

Scenario triste, non è vero? Purtroppo però, anche sincero e reale.

Fortunatamente però, come esseri umani siamo stati dotati di libero arbitrio e sta quindi a noi decidere se evadere o meno dalla “corsa del topo” .

Sul come e su altri scenari potenziali ne parliamo nel prossimo articolo.

Alla prossima.

Roberto Pesce

In tutto questo periodo ho continuato ad innovare i contenuti, il materiale, il manuale del corso etc. nel tentativo (riuscito) di semplificare sempre di più il cammino dei miei allievi e fornire strumenti di continuità post corso e di approfondimento.

Devo dire francamente che i risultati dei partecipanti ed i feedback e le testimonianze che ricevo mi gratificano alquanto ma, altrettanto onestamente, ammetto che tutto ciò lo faccio per me ancora prima che per i miei clienti nel senso che lavorare bene e fornire un servizio eccellente senza risparmiarsi è qualcosa che in sè già ripaga e che comunque fa parte del mio modo di essere e su questa strada ho intenzione di continuare anche nei prossimi anni.

Tra l’altro, se vuoi dare un’occhiata in sala per sbirciare qualche frammento del corso INTELLIGENZA FINANZIARIA e sentire le vive voci dei partecipanti dell’ultima edizione, butta un occhio qua sotto al video di backstage realizzato dall’amico Claudio che approfitto per ringraziare.

www.youtube.com/watch?v=iz2xt70kGZk

Tutto questo, come ti dicevo, nasce dalla passione e dal desiderio di condividere prima di ogni altra cosa ma, senza nascondersi dietro ad un dito, è anche lavoro e naturalmente guadagno per me e per la mia famiglia e ritengo che sarei davvero un cattivo coach e incoerente con quanto insegno ai miei allievi negli stessi seminari se lo svendessi per quattro soldi.

Sono in effetti ormai molti mesi che i miei stessi clienti mi chiedono “come mai faccia pagare così poco i corsi“, oltretutto fornendo non solo contenuti di alta qualità ma anche servizio, un ambiente che permette a tutti di fare domande e interagire sia con me che con i propri compagni di corso, assistenza e supporto successivo, pranzi inclusi nella quota di partecipazione e, ciò non bastasse, promozioni continue come l’ormai storico “3×2” , la “promozione coniuge” etc.

Chi mi fa queste osservazioni è solitamente chi ha già partecipato a seminari di altri trainer e formatori italiani e stranieri che, per due giornate di formazione di qualità, normalmente partono da costi almeno doppi rispetto ai miei. Io stesso come raccontavo in altro post ho appena frequentato un corso eccellente a Londra con T. Harv Eker dal costo triplo rispetto a quello tipico dei miei corsi e ritrovandomi in sala con altre 1.300 persone…

I motivi della mia economicità, sul cui binario tuttavia vorrei rimanere a lungo soprattutto se i miei clienti continueranno ad aiutarmi con il passa-parola come è stato sino ad oggi, sono diversi e tra essi vi è il desiderio sincero di far partecipare più persone possibili sia per far conoscere il mio lavoro e creare testimonial spontanei che ne parlino in giro sia perchè credo fortemente che, oggi come oggi, mancare l’opportunità di carpire in 2 sole giornate tutti gli spunti, le idee e le strategie che fornisco ai partecipanti e che a me sono costate quasi venti anni di studi, ricerche, tentativi ed errori beh … diciamo che lasciarsela scappare sia quantomeno un atto fortemente masochistico!

Da qui l’idea di abbassare il più possibile le barriere all’ingresso tra cui il costo e la mancanza di fiducia o entusiasmo da parte di chi non mi conosce, fattore che peraltro comprendo e a cui cerco di ovviare fornendo una garanzia SODDISFATTO O RIMBORSATO a fine dell’intero corso, elemento in cui sono unico in Italia.

Bene, venendo al dunque, tutto questo discorso per dire che, con questo mese e, per la precisione a partire da giovedì 25 marzo, ridurrò l’importo della promozione permanente alzando di fatto il costo attuale di partecipazione a INTELLIGENZA FINANZIARIA a 797 € + iva rispetto agli attuali 597 € + iva, lasciandolo quindi ancora ad un livello assolutamente “popolare” rispetto ai miei competitor ma sicuramente adeguandolo un minimo rispetto al valore offerto.

Analogo passaggio sarà effettuato nel mese di aprile con il corso INVESTIRE IN AZIONI E ETF (POSITION TRADING).

Augurandomi che tu possa comprendere le ragioni dietro questa mia decisione, ho pensato potessi apprezzare esserne informato in anticipo visto che fino al 25 di marzo esiste ancora la possibilità per tutti i lettori del blog e gli iscritti alla mailing list di iscriversi alla prossima edizione del 27/28 marzo o ad una qualsiasi delle successive al costo super-promozionale a cui è stato proposto negli ultimi due anni.

Per tutte le informazioni e per iscriverti CLICCA QUI.

Un caro saluto e … al prossimo post!

Roberto Pesce

Tra le molte, il riscontrare un aumento della consapevolezza media di come sia necessario sviluppare maggiormente la propria Intelligenza Finanziaria e la propria preparazione in area investimenti per evitare di vedere il proprio risparmio distrutto da scelte sbagliate, sovente consigliate dai cosiddetti “esperti” che tuttavia tanto esperti non sono.

Spiegare e illustrare le numerose magagne del nostro sistema bancario e dell’industria finanziaria in genere non è in effetti una novità, basti pensare alle numerose pubblicazioni uscite nell’ultimo anno da “Vaffanbanka” a “Sopra la banca il bancario campa, sotto la banca il cliente crepa“.

Tuttavia, se da un lato occorre sempre ricordare di non fare di tutta l’erba un fascio (esistono bancari o promotori finanziari preparati, onesti e dediti agli interesse dei clienti e io ne conosco diversi anche tra i miei migliori amici), non guasta mai ricordare che tutti coloro che lavorano nell’industria finanziaria e del risparmio gestito lavorano da un lato in conflitto d’interessi e dall’altro all’interno di un sistema che non penalizza la banca in caso di disastro sui conti dei clienti.

A questo proposito, visto che come ad ogni Natale lo hanno appena riproposto in televisione, vorrei farti rivedere un piccolo e simpaticissimo cameo tratto dall’indimenticabile “Una poltrona per due” con Eddie Murphy e Dan Akroyd che, tra un sorriso e l’altro, ti farà riflettere su un fatto importante: che tu guadagni o perda, loro continuano a prendere la propria percentuale…

Diventare ancora più consapevole di ciò non ti renderà nè più ricco nè più intelligente finanziariamente (per questo casomai ci sono i corsi), tuttavia, ti darà forse quel pizzico di malizia in più quando sentirai  la prossima volta il tuo consulente bancario di fiducia dirti: “Non si preoccupi, lei tenga duro e non faccia niente, deve pensare sempre sul lungo termine…”

Buona visione, alla prossima!

Roberto

www.youtube.com/watch?v=cDPnug2X5PI

Ho infatti invitato a scrivere sul blog con una certa regolarità Michele Colosio, consulente finanziario indipendente di grande qualità etica e professionale, con cui sto da qualche mese collaborando sia nel supporto reciproco di alcuni clienti (io faccio coaching e formazione mentre lui si occupa di consulenza individuale in area investimenti e previdenza, a tutti gli effetti svolgiamo pur se nello stesso settore attività diverse ma per molti versi complementari) sia progettando assieme una futura iniziativa legata al mondo degli ETF che dovrebbe vedere la luce nei primi mesi del 2010.

Michele ha accettato con entusiasmo di fornire il proprio apporto e ciò mi ha reso molto felice anche perchè sono fermamente convinto che la qualità del blog e di conseguenza il contributo di cultura e formazione che forniamo gratuitamente attraverso questo media non potrà che arricchirsi.

Una delle cose che noterai man mano che Michele aggiungerà il proprio contributo è come le nostre visioni strategiche e operative convergano su molti aspetti ma presentino anche delle differenze importanti in quanto a convinzioni e scelte da effettuarsi.

Come già detto, ritengo tutto questo un arricchimento del blog e una dimostrazione pratica del fatto che in finanza (e nella vita in generale…) non esistono soluzioni “uniche” o “perfette” ma solo la ricerca di scelte che presentino i migliori rapporti rischi/benefici, rapporti naturalmente estremamente influenzati sia dagli obiettivi dei destinatari (il mio pubblico e i miei clienti hanno in buona parte mentalità, obiettivi e competenze diverse da quelli del tipico cliente di Michele) che dalla stessa mentalità e specializzazione del Coach/Consulente e, anche in questo, io e Michele perseguiamo scopi simili ma a partire da competenze, preparazione e storie personali differenti.

Benvenuto quindi ufficialmente sul blog Michele e grazie ancora per il supporto che vorrai darci nei mesi a venire. A te la parola!

Roberto

Le banche e la presunta indipendenza

Grazie mille Roberto, sono molto felice di poter entrare a far parte della squadra del blog e di poter dare il mio contributo alla causa della diffusione di una maggiore consapevolezza e intelligenza finanziaria.

Dal momento che questo è il mio primo articolo in veste di “penna ufficiale” del blog, ho pensato che, prendendo spunto da una recente campagna pubblicitaria di Fineco, potesse aver senso per introdurmi scrivere alcune righe sulla mia professione, ossia la consulenza finanziaria indipendente (fee only) e sulle differenze importanti che esistono con altre forme di “consulenza bancaria” che si auto-battezzano “indipendenti”.

Nell’ultimo decennio i risparmiatori italiani hanno dovuto fare i conti con le crisi economiche e finanziarie scaturite dalla bolla tecnologica prima e da quella immobiliare poi, e con gli scandali e i crack di Parmalat, Cirio, Argentina e Lehman Brothers, solo per citare i casi più eclatanti.

In conseguenza di ciò la fiducia e la credibilità delle famiglie  italiane nei confronti degli intermediari finanziari tradizionali (Banche, Società di Gestione del Risparmio, compagnie di Assicurazione, ecc.) hanno subito dei gravi contraccolpi. Questa situazione ha favorito la diffusione anche in Italia, sul modello dei paesi anglosassoni, della figura del consulente finanziario indipendente, e il successo di questo blog tra i risparmiatori ne è una dimostrazione.

Alcuni tra gli intermediari tradizionali hanno capito i vantaggi che possono derivare dal proporsi nelle vesti di consulenti piuttosto che di distributori di prodotti e si stanno adeguando, ma è opportuno fare chiarezza sul tipo di consulenza offerta per non generare delle incomprensioni nei risparmiatori stessi, soprattutto se, come nel caso di una famosa pubblicità di Fineco, si usa il termine indipendente come riporta testualmente il sito internet della società:

“In Fineco puoi scegliere se investire da solo o con l’aiuto di un Personal Financial Adviser. Un professionista autonomo, libero e indipendente, senza vincoli di scelta, in grado di poterti consigliare i migliori fondi di tutte le marche. Farsi guidare da chi ha le mani libere è molto meglio.”

E’ del tutto lecito che anche questi soggetti decidano di passare dalla mera vendita di prodotti alla consulenza, ma finchè distribuiranno i prodotti, loro o di terzi non importa, è bene sottolineare che si tratta di una consulenza in conflitto d’interessi.

Ben diversa è la consulenza erogata dal Consulente Finanziario Indipendente che non svolge alcuna attività di vendita, non ha alcun rapporto con chi vende prodotti finanziari e non può ricevere alcun compenso per i prodotti consigliati. Nessun conflitto d’interesse legato alle provvigioni quindi, ma consulenza e assistenza ai clienti, nel loro esclusivo interesse.

Solo questa può essere definita consulenza indipendente come già ribadito dalla Nafop, l’associazione italiana dei consulenti finanziari indipendenti: «Solo i consulenti finanziari fee only rispettano il requisito di indipendenza previsto dalla Legge. Coloro che si fregiano del titolo di consulenti finanziari indipendenti ma che ricevono provvigioni sui prodotti collocati, non potranno più dichiararsi tali con la nascita dell’Albo di categoria».

Per completezza riporto l’articolo che regola i Requisiti di Indipendenza dei Consulenti Finanziari che recita così: “Per la prestazione di consulenza in materia di investimenti, gli iscritti all’Albo non possono percepire alcuna forma di beneficio da soggetti diversi dal cliente al quale è reso il servizio” (art. 5 del Decreto 206 del 24 Dicembre 2008, “Requisiti dei Consulenti Finanziari”).

Spero che questo articolo possa contribuire a sgombrare il campo da possibili equivoci in modo che  chiunque sia messo nella condizione di scegliere consapevolmente a chi affidare i propri interessi.

Alla prossima,

Michele Colosio

http://www.ifaconsulenza.it/

Guido

Ciao Guido, è un piacere risentirti e sono molto contento che tu stia applicando quanto hai appreso al corso e ti stia prendendo cura della gestione del tuo risparmio.

Innanzi tutto grazie per la tua domanda che mi dà modo di introdurre il discorso dei Conti di Deposito che sono comparsi sulla scena qualche tempo fa, soprattutto in seguito alla nascita di CheBanca (che è poi Mediobanca in versione retail) che ne ha fatto sin da subito la sua bandiera. Oggi, in effetti, la hanno seguita in molti tra cui per l’appunto Ing Direct.

L’aspetto interessante dei Conti di Deposito è che sono semplici da comprendere e sicuri in quanto non solo il denaro non è sottoposto alle oscillazioni del mercato azionario o di quello obbligazionario ma vengono anche tutelati dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che protegge ogni deposito fino a  un massimo di 103.291,38 euro.

In questo senso possono essere una buona idea e applicabile con grande semplicità per “parcheggiare” della liquidità per un periodo limitato di tempo.

I lati negativi sono invece dati dal fatto che il rendimento non è tutto questo granchè (attualmente siamo sul 2,50% lordo su base annua ma erano al 4,75% quando te ne ho parlato al corso mesi fa) e dal fatto che, in quanto disciplinato fiscalmente come conto corrente, è sottoposto ad una tassazione del 27% sui suoi interessi.

In pratica, il 2,5% lordo diventa un 1,82% netto.

CheBanca mette a disposizione una pagina liberamente accessibile in cui puoi farti tutti i calcoli con il rendimento offerto attuale e valutarne l’effettiva convenienza in relazione ai tuoi obiettivi e alla tua asset allocation. Per accedervi clicca QUA.

Attenzione poi a non farti ingannare dal linguaggio promozionale delle banche! Quando ti dicono “Ti offriamo il 2,50% di interesse per sei mesi” non aspettarti che i tuoi soldi dopo sei mesi crescano del 2,50% perchè si intende sempre un interesse lordo e su base annua.

Devi quindi detrarci il famoso 27% e dividere il tutto per due se intendi poi ritirare il tuo risparmio dopo sei mesi.

Ciò detto, non individuo altre “rogne”, i conti di deposito di solito non presentano spese nè di apertura, nè di chiusura, nè di altri bolli o balzelli vari (e questa è una bellissima cosa). Se poi vuoi ritirare il tuo denaro prima della scadenza non ti applicano una penale vera e propria ma generalmente ti riportano il rendimento al “tasso base” che ad oggi è attorno al 1% lordo contro il 2,5% che ti avrebbero applicato se avessi lasciato i soldi fino alla scadenza preventivata di 3, 6 o 12 mesi.